拿到住宅補貼核定函後，原本房貸會自動變優惠利率嗎？

不會自動變更。

自購住宅貸款利息補貼常見的情況，就是房子已經買了、房貸也已經辦好，再向政府申請利息補貼。依現行制度，如果房子已經買了，通常要確認是在申請日前 2 年內購屋，而且已經辦理住宅貸款。只要符合當年度家庭、所得、財產與住宅條件，仍可以提出申請。

所以拿到核定證明後，真正要處理的是：原本正在繳的房貸，如何依規定轉成可適用利息補貼的優惠貸款，或由符合資格的承貸金融機構接續辦理。

核定函確認的是補貼資格；優惠利率要真正套用到房貸上，還有後續銀行程序要完成。

一、先分清楚：你是「已經有房貸」，還是「核定後才要買房」？

兩種情況的下一步不一樣。

已經買房、房貸正在繳

這是很常見的申請情境。

你原本的房貸不會因為收到核定函就自動降息。接下來要確認原貸銀行是否屬於當年度可承辦自購住宅貸款利息補貼的金融機構，以及原貸款要如何轉成補貼貸款。

如果原銀行可以承辦，通常可直接詢問原銀行後續需要哪些文件與程序；如果原銀行不在承貸名單內，就可能需要改由其他承貸金融機構辦理，是否涉及轉貸，依當年度規定與銀行作業確認。

核定時還沒買房

如果申請時尚未購屋，核定後則要在規定期限內完成購屋，並向承貸金融機構辦理符合補貼條件的貸款。

因此，同一張核定函，對「已經有房貸的人」和「還沒買房的人」代表的下一步並不相同。

二、已有房貸，拿到核定函後會自動降息嗎？

不會。

政府核定的是你可以使用這項利息補貼的資格，但原本和銀行簽的房貸契約，不會因為核定函寄到家裡就自動改變利率。

收到核定證明後，要再向承貸金融機構辦理後續貸款程序。

這時最先確認三件事：

• 原貸銀行是不是當年度的承貸金融機構。
• 原有房貸可以直接轉成補貼貸款，還是需要另外辦理轉貸。
• 哪一部分貸款可以適用優惠利率，以及從什麼時間開始適用。

真正要處理的是「怎麼把補貼接到原本房貸上」。

三、住宅補貼不是整筆房貸全部一起降息

這也是最容易誤會的地方。

自購住宅貸款利息補貼有自己的優惠貸款額度上限，不是原本房貸有多少，整筆就全部改成補貼利率。

依現行辦法，優惠貸款額度由承貸金融機構依擔保品所在地及規定覈實決定；目前臺北市、新北市與其他縣市各有不同上限。新竹縣、新竹市屬於「其他直轄市、縣（市）」的級距。

因此，假設原本房貸有八、九百萬元，真正適用住宅補貼優惠利率的，通常只是其中符合規定的優惠貸款額度；超過的部分，仍依原貸款或銀行另行約定的條件計息。

所以拿到核定函後，不要只問：

「我的房貸利率會變多少？」

更應該問：

「我的房貸裡，有多少金額可以適用補貼？其餘部分怎麼計息？」

四、原本的銀行一定可以直接辦嗎？

不一定。

自購住宅貸款利息補貼由有承作意願、符合當年度規定的金融機構辦理，承貸名單會依年度公告。

如果原本房貸就在可承貸的金融機構，可以先問原銀行能否直接銜接；如果原銀行不在當年度承貸名單，可能需要改向其他可承貸金融機構辦理。

這時才會出現「要不要轉貸」的問題。

若確實需要把原房貸轉到另一家銀行，再一起確認：

• 原貸款是否還在綁約期。
• 提前清償是否有違約金。
• 新舊銀行的轉貸、設定與相關費用。
• 轉貸後實際省下的利息，是否高於轉貸成本。

不要只因為看到「優惠利率比較低」就直接換銀行，先把整體成本算完再決定。

五、核定函有期限，不是拿到後想什麼時候辦都可以

依現行規定，核定戶應在主管機關核發自購住宅貸款利息補貼證明之日起 1 年內，持核定證明與承貸金融機構簽訂貸款契約；逾期未辦理，原則上視為放棄。

與金融機構簽訂貸款契約後，現行規定另有完成撥款的期限。

因此收到核定函後，不需要隔天就衝去銀行，但也不要一直放著。

比較實際的做法是先確認：

1. 核定證明上的日期與有效期限。
2. 當年度承貸金融機構名單。
3. 原貸銀行能不能直接承作。
4. 若需要轉貸，整個程序需要多久。

如果快到期限才開始詢問，遇到補件、轉貸或銀行作業時間，就容易來不及。

六、銀行還會不會審查？要看你現在辦的是哪一件事

會有銀行程序，但不能把它寫成「拿到核定函後，整筆房貸又重新核貸一次」。

如果你原本就已經有房貸，現在要辦的是把符合條件的貸款接上住宅補貼。承貸金融機構仍會依規定辦理徵信、授信、擔保品與文件審查，因為銀行仍要承作這筆優惠貸款。

但這裡要分清楚：

• 原房貸是否已經成立，是一件事。
• 住宅補貼優惠貸款能否由這家銀行承作、適用多少額度，是另一件事。

所以不應把「核定函」寫成銀行會重新決定你當初買房能不能貸到八成，也不應把補貼說成一定會讓原房貸整筆重新核准一次。

真正需要確認的是承貸銀行後續如何銜接，以及優惠貸款可以適用多少。

七、核定後真正要整理的，不是「銀行還貸不貸」，而是這四件事

1. 原本房貸在哪一家銀行

先確認原銀行是否為當年度承貸金融機構。

2. 原貸款要直接轉換，還是需要轉貸

不同銀行、不同貸款狀況，辦理方式可能不同。

3. 可以適用補貼的金額是多少

優惠貸款有額度上限，不等於整筆房貸全部適用。

4. 什麼時候開始享有優惠

把核定證明期限、銀行簽約與實際生效時間確認清楚，才知道補貼什麼時候真正反映在房貸上。

這四件事確認完，才算把「政府核定」真正接到「每個月正在繳的房貸」。

本文重點整理

1. 已有房貸也可能申請利息補貼。
   已經買房並有房貸的人，一樣可能申請自購住宅貸款利息補貼；核定後不是重新申請一筆購屋房貸。
2. 核定後還要完成銀行銜接。
   核定函不會讓原房貸自動降息，要再由承貸金融機構辦理；原銀行不能承作時，才可能涉及轉貸。
3. 優惠只適用符合規定的額度。
   補貼只適用符合規定的優惠貸款額度，不是整筆房貸全部自動改成優惠利率；核定後也要注意辦理期限。

資料來源與參考依據

自購住宅貸款利息補貼制度與核定後程序

• 內政部不動產資訊平台｜自購住宅貸款利息補貼：確認自購住宅貸款利息補貼年度制度、承貸金融機構及申辦資訊入口。
• 內政部不動產資訊平台｜114年度自購住宅貸款利息補貼申請條件：確認申請日前2年內已購屋並辦理貸款者，可依年度資格申請。
• 內政部不動產資訊平台｜自購住宅貸款利息補貼問與答：確認已購屋並辦理一般房貸者，核定後可依規定轉為自購住宅補貼貸款。
• 內政部國土管理署｜金融機構辦理114年度住宅補貼自購及修繕住宅貸款說明：確認核發補貼證明後1年內與承貸金融機構簽約、銀行承貸程序及後續期限。
• 內政部國土管理署｜自建自購住宅貸款利息及租金補貼辦法：確認優惠貸款額度、補貼年限與利率計算的法規依據。